Jamie Grill | Blend hình ảnh | Getty ImagesMột luật hưu trí mới có thể sớm đưa tiền niên kim ra trước mắt hơn 401 (k) nhà đầu tư - và một số chuyên gia tài chính đặt câu hỏi liệu đó có phải là điều tốt hay không. Đạo luật Bảo mật, mà Tổng thống Donald Trump đã ký thành luật vào tháng trước, nới lỏng các quy tắc cho các nhà tuyển dụng đưa ra một Kế hoạch 401 (k) xoay quanh cách họ chọn nhà cung cấp niên kim. Nhiều chủ doanh nghiệp đã lo ngại rằng chế độ cũ khiến họ phải chịu quá nhiều rủi ro pháp lý. David Blanchett, người đứng đầu cho biết: Đạo luật An toàn, đạo luật sửa đổi lớn nhất đối với luật hưu trí trong hơn một thập kỷ qua, loại bỏ một số lo lắng cho người sử dụng lao động. "Nó làm cho nhiều khả năng" người sử dụng lao động sẽ cung cấp niên kim trong 401 (k) của họ. Cố vấn tài chínhPower Lunch cho biết, chức năng cơ bản của niên kim là cung cấp cho các nhà đầu tư một dòng tiền đảm bảo trong những năm nghỉ hưu của họ. Người tiêu dùng giao tiền cho một công ty bảo hiểm, công ty này đồng ý ngay lập tức hoặc nhiều năm trong tương lai trả cho người tiêu dùng một khoản thu nhập hàng tháng định kỳ trong suốt quãng đời còn lại của họ. Một số chuyên gia tài chính cho rằng người tiêu dùng nên có đủ thu nhập hàng năm (bao gồm cả thu nhập từ An sinh xã hội) để trang trải các chi phí cố định như nhà ở và đi lại khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, niên kim đã nhận được danh tiếng xấu đối với nhiều nhà đầu tư, một phần do chi phí cao và phức tạp. Dưới đây là lý do tại sao bạn có thể không muốn chuyển tất cả tiền IRA của mình sang Roth Tại sao bạn nên hợp nhất 401 (k) s đó và IRAsDon Việc doanh nghiệp Mỹ dần dần rời bỏ kế hoạch lương hưu sang kế hoạch loại 401 (k) đã khiến một số nhà hoạch định chính sách ủng hộ việc đưa niên kim vào các chương trình tiết kiệm tại nơi làm việc. Lương hưu, giống như niên kim, cung cấp nguồn thu nhập đảm bảo cho người về hưu, nhưng kế hoạch 401 (k) không mang lại sự chắc chắn như vậy. Chỉ 10% trong số các kế hoạch 401 (k) hiện cung cấp niên kim cho người lao động, theo Hội đồng tài trợ kế hoạch của Mỹ. Philip Chao, hiệu trưởng và giám đốc đầu tư tại Experiential Wealth, một công ty tư vấn tài chính có trụ sở tại Vienna, Virginia, cho rằng niên kim "nên là một trong những [lựa chọn] có sẵn trong kế hoạch nghỉ hưu." "Nhưng điều đó không có nghĩa là mọi người đều cần một Người lao động có nghĩa vụ pháp lý nhất định để đảm bảo khoản đầu tư 401 (k) mà họ đưa ra là vì lợi ích tốt nhất của người lao động. Liên quan đến các nhà cung cấp niên kim, người sử dụng lao động phải đảm bảo các công ty bảo hiểm đủ mạnh về tài chính và có thể thanh toán niên kim trong nhiều thập kỷ trước. Trước Đạo luật Bảo mật, các doanh nghiệp lo ngại họ có thể phải chịu trách nhiệm pháp lý trong một vụ kiện nếu một công ty bảo hiểm ra ngoài. Theo một cuộc khảo sát do công ty tư vấn Willis Towers Watson thực hiện trong năm nay, hơn 60% doanh nghiệp viện lý do rủi ro này là lý do khiến họ không cung cấp niên kim. các biện pháp bảo vệ cho các doanh nghiệp tuân theo các quy tắc cụ thể khi chọn nhà cung cấp niên kim 401 (k). Về cơ bản, người sử dụng lao động được bảo vệ khỏi rủi ro nếu công ty bảo hiểm mà họ chọn có quan hệ tốt với cơ quan bảo hiểm nhà nước nơi công ty bảo hiểm đóng trụ sở.Barbara Roper, giám đốc bảo vệ người tiêu dùng tại Liên đoàn Người tiêu dùng Hoa Kỳ, cho rằng tiêu chuẩn đó quá mỏng manh và có thể tạo ra một "cảnh địa ngục" của những người nghèo, hàng năm chi phí cao và các công ty bảo hiểm yếu hơn về tài chính trong các kế hoạch 401 (k). Kịch bản đó có thể xảy ra hầu hết ở các doanh nghiệp nhỏ, những doanh nghiệp thường không dành nguồn lực đáng kể như một số chủ lao động lớn. Roper cho biết, để kiểm tra các khoản đầu tư 401 (k) của họ, Roper cho biết. Susan Shoemaker, một đối tác tại Plante Moran Financial Advisors có trụ sở tại Southfield, Michigan, cho biết: “Vấn đề đối với tôi là, niên kim rất phức tạp và tôi không nghĩ mọi người hiểu họ đang từ bỏ những gì “Thu nhập được đảm bảo đó”, bà nói. Ví dụ, các nhà đầu tư mua một khoản niên kim thường không thể để lại di sản lớn bằng tài sản khi qua đời, vì công ty bảo hiểm thường không thanh toán tài sản còn lại cho những người thừa kế. Các quy tắc của Đạo luật Bảo mật có thể mang lại lợi ích cho những người tiêu dùng đang tìm kiếm thu nhập theo niên kim - đặc biệt là những người làm việc cho các doanh nghiệp lớn - vì các dịch vụ có thể có chi phí thấp hơn so với các sản phẩm hiện có trên thị trường bán lẻ. ) niên kim, bao gồm các vấn đề hành chính nhất định. Thêm vào đó, nhiều chủ doanh nghiệp đã cấu trúc kế hoạch nghỉ hưu của họ chỉ nhằm mục đích tích lũy tài sản và không chịu trách nhiệm nhiều hơn đối với khoản tiết kiệm của người lao động sau khi họ nghỉ hưu, theo một số nhà quan sát. "Các quy tắc bến cảng an toàn chỉ là mồi lửa". Chao nói.